­　　近年來，互金平臺(tái)的大量涌現(xiàn)不僅改變了人們傳統(tǒng)的理財(cái)方式，而且讓理財(cái)更加方便。隨著互聯(lián)網(wǎng)金融市場的日趨理性、合規(guī)，大部分投資者都將安全性視為了首要原則，并在安全性較有保障的前提下，選擇收益更為可觀的產(chǎn)品。

­　　目前在市場上有多個(gè)固定收益理財(cái)?shù)膫鶛?quán)類型產(chǎn)品，包括桔子理財(cái)、余額寶等。這其中，互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)平臺(tái)桔子理財(cái)，以安全、合規(guī)、便捷的特點(diǎn)受到投資人厚愛。而今年以來，隨著其母公司樂信集團(tuán)成功向白領(lǐng)轉(zhuǎn)型，桔子理財(cái)?shù)膫鶛?quán)也發(fā)生變化，不同于三年前主打大學(xué)生消費(fèi)金融債權(quán)，小微分散白領(lǐng)消費(fèi)金融資產(chǎn)已成平臺(tái)標(biāo)的的主力。

­　　固定收益理財(cái)產(chǎn)品債權(quán)類型收益哪家強(qiáng)？

­　　我們主要來評估流動(dòng)性較高，同時(shí)可滿足長短期投資者的兩個(gè)理財(cái)平臺(tái)，余額寶和桔子理財(cái)。

­　　余額寶為貨幣基金產(chǎn)品，2013年6月，阿里與天弘基金聯(lián)姻，余額寶誕生，其本質(zhì)是對接貨幣基金，屬于低風(fēng)險(xiǎn)金融品種，從而迅速成為財(cái)富人群必然配置的理財(cái)渠道。把錢轉(zhuǎn)入余額寶即購買了由天弘基金提供的余額寶貨幣基金，可獲得收益，余額寶內(nèi)的資金還能隨時(shí)用于網(wǎng)購支付，靈活提取。自5月27日零點(diǎn)起，個(gè)人持有余額寶的最高額度調(diào)整為25萬元。

­　　余額寶能夠做到當(dāng)天存取，又可直接用于網(wǎng)絡(luò)購物，在靈活性上毋庸置疑，但對于追求收益，又有大額投資需求的投資者來說，并不十分完美。相較而言，桔子理財(cái)在目前主流的幾款固定收益理財(cái)產(chǎn)品債權(quán)類型中收益處于較高水平的。桔子理財(cái)上線三年來，平臺(tái)已經(jīng)獲得超過170萬注冊用戶的青睞，累計(jì)為投資人賺取十億收益，歷史本息兌付率達(dá)到100%。

­　　在靈活性方面，桔子理財(cái)有兩款集高收益與高流動(dòng)性于一體的智能型理財(cái)產(chǎn)品——“周周升”和“月月升”。據(jù)了解，該產(chǎn)品有“靈活轉(zhuǎn)出+階梯増息”兩大特點(diǎn)，投資人在投資“周周升”滿7天后，每周可申請部分或全部轉(zhuǎn)出一次，“月月升”則是投資滿30天后，每月可申請一次退出，退出成功后一次性按照當(dāng)周/月利率結(jié)算約定的應(yīng)收本息。在收益方面，與余額寶對比，余額寶最新的年化收益率為4.06%，而桔子理財(cái)產(chǎn)品2017年3月公布的最新年化收益率分別為：12月愛定存9.38%，周周升5%-9.52%，月月升5.5%-10.5%。

­　　大學(xué)生用戶粘度成就當(dāng)前白領(lǐng)用戶主力

­　　眾所周知，桔子理財(cái)之前的消費(fèi)金融債權(quán)絕大部分來自于樂信集團(tuán)旗下分期樂商城，桔子理財(cái)?shù)乃欣碡?cái)標(biāo)的都是來自分期樂商城的小微分散消費(fèi)金融標(biāo)的。目前，分期樂平臺(tái)上的年輕人債權(quán)綜合壞賬率不到1%，保證了桔子理財(cái)?shù)馁Y產(chǎn)優(yōu)質(zhì)性。

­　　經(jīng)過近四年的發(fā)展，目前分期樂已成為注冊用戶數(shù)超過1200萬的綜合性分期購物商城，白領(lǐng)人群已經(jīng)成為分期樂商城消費(fèi)的主力。隨著分期樂商城用戶群體的變化，盡管小微分散的債權(quán)特色沒變，桔子理財(cái)?shù)膫鶛?quán)也隨著分期樂用戶群的變化而發(fā)生變遷，其中最顯著的變化就是債權(quán)主體人群，已經(jīng)從大學(xué)生群體過渡到以白領(lǐng)人群的消費(fèi)金融債權(quán)為主。

­　　統(tǒng)計(jì)顯示，2017年，分期樂商城向4.35億信用卡持卡人群開放了電商分期場景，所有商品不僅支持信用卡分期支付，還支持信用卡還款業(yè)務(wù)，為分期樂引入了海量白領(lǐng)用戶。另外，由于在分期樂的信用累積，白領(lǐng)的授信額度和消費(fèi)客單價(jià)也遠(yuǎn)高于大學(xué)生，據(jù)平臺(tái)數(shù)據(jù)顯示，白領(lǐng)用戶的平均客單價(jià)是學(xué)生群體的3倍以上。

­　　事實(shí)上，桔子理財(cái)并非是分期樂商城唯一的資金供給方，分期樂的小微消費(fèi)金融債權(quán)除了匹配給自有的理財(cái)平臺(tái)之外，還向商業(yè)銀行、金融機(jī)構(gòu)、保險(xiǎn)公司甚至是證券交易市場進(jìn)行匹配。

­　　今年2月，桔子理財(cái)完成了廣發(fā)銀行資金存管。據(jù)悉，未來桔子理財(cái)將重點(diǎn)聚焦白領(lǐng)消費(fèi)金融債權(quán)，在此基礎(chǔ)上，桔子還將與更多持牌金融機(jī)構(gòu)合作，引入固定收益類、基金等其他更多的穩(wěn)健資產(chǎn)。