購買理財(cái)產(chǎn)品注意這四步 如何辨別“飛單”與假理財(cái)

　　銀行理財(cái)與廣大普通市民的生活息息相關(guān)?？墒墙鼛啄?，國內(nèi)銀行“飛單”、銷售“假理財(cái)”事件頻頻發(fā)生。

　　據(jù)媒體報(bào)道，2016年7月，廣發(fā)銀行被爆出“飛單”案件，客戶劉女士在該行北京某支行員工推薦下購買了一款年收益達(dá)11%的私募基金產(chǎn)品，一年兌付期到后卻沒收到承諾的本金與利息。此案中，5名客戶共767萬元未兌付。2016年，平安銀行爆出“飛單”丑聞，銀行員工涉嫌違規(guī)推銷私募理財(cái)產(chǎn)品，導(dǎo)致逾4000萬元客戶資金難以兌付。近期，民生銀行北京航天橋支行被爆涉嫌銷售“假理財(cái)”，涉案金額達(dá)30億元，更是引起了廣泛關(guān)注。究竟銀行理財(cái)有哪些產(chǎn)品？如何判斷自己購買的不是“假理財(cái)”？對(duì)此，記者采訪了多位銀行業(yè)內(nèi)資深人士，講述如何識(shí)別真假理財(cái)產(chǎn)品的技巧。

　　上中國理財(cái)網(wǎng)查詢編碼

　　對(duì)于已經(jīng)購買了銀行理財(cái)產(chǎn)品的市民而言，最快速地辨別理財(cái)產(chǎn)品真?zhèn)蔚霓k法，就是登錄權(quán)威網(wǎng)站進(jìn)行查詢。

　　銀行理財(cái)產(chǎn)品分為銀行自有理財(cái)產(chǎn)品和銀行代銷產(chǎn)品。按照監(jiān)管要求，每款銀行自有理財(cái)產(chǎn)品，均會(huì)在產(chǎn)品說明書正文顯著位置，標(biāo)注產(chǎn)品登記編碼，每款理財(cái)產(chǎn)品對(duì)應(yīng)一個(gè)編碼。市民可依據(jù)該登記編碼，在銀監(jiān)會(huì)承認(rèn)的專門披露銀行理財(cái)信息門戶網(wǎng)站-“中國理財(cái)網(wǎng)”（www.chinawealth.com.cn），輸入產(chǎn)品登記編碼，查詢和驗(yàn)證產(chǎn)品。

　　對(duì)于代銷產(chǎn)品，則可在銀行系統(tǒng)和官網(wǎng)等官方正式渠道查詢相關(guān)信息。所以在購買前建議市民有必要先了解購買的理財(cái)產(chǎn)品是銀行自有理財(cái)，還是代銷產(chǎn)品，且具體是哪家機(jī)構(gòu)產(chǎn)品。

　　按照正常流程理性購買

　　銀監(jiān)會(huì)對(duì)銀行理財(cái)產(chǎn)品銷售過程有嚴(yán)格的要求。購買理財(cái)產(chǎn)品時(shí)，須完成以下步驟：首先，在銀行購買理財(cái)產(chǎn)品（含代銷產(chǎn)品）全程必須在監(jiān)控錄像下進(jìn)行，錄音錄像資料要求保存至少2年以上。其次，投資者購買理財(cái)產(chǎn)品前，必須先填寫《風(fēng)險(xiǎn)承受能力評(píng)估調(diào)查問卷》，接受風(fēng)險(xiǎn)承受能力測(cè)評(píng)，購買與自己風(fēng)險(xiǎn)承受能力匹配的產(chǎn)品。第三，簽署產(chǎn)品合同，并通過銀行柜臺(tái)或自助渠道等正規(guī)渠道完成購買操作。

　　勿輕信保本保息承諾

　　對(duì)于一些銷售人員所作出的“保本保息”的承諾，業(yè)內(nèi)資深人士強(qiáng)調(diào)，千萬不要輕易相信，應(yīng)以產(chǎn)品說明書上的描述為準(zhǔn)，客戶不應(yīng)輕信銀行銷售人員作出的“保本保息”承諾。為避免被誤導(dǎo)，市民應(yīng)在簽署產(chǎn)品合同時(shí)，必須重點(diǎn)關(guān)注兩點(diǎn)：一是產(chǎn)品類型。產(chǎn)品合同中是否注明保本，如合同中無相關(guān)條款，客戶經(jīng)理的承諾就沒有法律效用；二是產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)評(píng)級(jí)。對(duì)于不太熟悉銀行產(chǎn)品的投資者，應(yīng)選擇購買風(fēng)險(xiǎn)評(píng)級(jí)較低的產(chǎn)品。

　　根據(jù)資金流向判斷是否被“飛單”

　　如何判斷被“飛單？”中信銀行負(fù)責(zé)人指出，投資者在購買相關(guān)理財(cái)產(chǎn)品時(shí)，可以關(guān)注資金是否匯入銀行賬戶或銀行代銷產(chǎn)品的發(fā)行機(jī)構(gòu)賬戶，來鑒別真假理財(cái)。

　　“投資者在銀行購買理財(cái)產(chǎn)品均須通過柜臺(tái)或自助渠道進(jìn)行認(rèn)購操作，凡是被要求向個(gè)人或第三方公司賬戶轉(zhuǎn)賬或匯款的，就要提高警惕，并注意查看業(yè)務(wù)辦理回執(zhí)中的收款賬戶和自身的賬戶明細(xì)。”上述人士指出。

　　萬一最后投資者的權(quán)益受到侵害時(shí)，又可以通過哪些方式來維權(quán)？記者了解到，對(duì)理財(cái)產(chǎn)品有異議或需要維權(quán)，可以到銀行網(wǎng)點(diǎn)對(duì)理財(cái)業(yè)務(wù)進(jìn)行投訴和業(yè)務(wù)咨詢，也可撥打銀行官方服務(wù)熱線、銀監(jiān)局熱線；仍解決不了的，可向銀行的上級(jí)單位-銀監(jiān)會(huì)（銀監(jiān)會(huì)信訪電話號(hào)碼：010-66277510）進(jìn)行投訴或維權(quán)。

　　■提醒

　　購買理財(cái)產(chǎn)品“四步走”缺一不可

　　根據(jù)銀監(jiān)會(huì)規(guī)定，銀行理財(cái)產(chǎn)品須在銀行營業(yè)廳內(nèi)指定的理財(cái)銷售專區(qū)，由具備理財(cái)銷售資格的理財(cái)銷售人員向客戶進(jìn)行推薦，并進(jìn)行同步錄音錄像。按照監(jiān)管要求，在銀行購買理財(cái)產(chǎn)品（含代銷產(chǎn)品）全程必須在監(jiān)控錄像下進(jìn)行，錄音錄像資料要求保存至少2年以上。

　　第一步：購買前理財(cái)銷售人員應(yīng)先介紹所銷售的理財(cái)產(chǎn)品的安全性、流動(dòng)性、收益性及市場(chǎng)發(fā)展情況等，向客戶進(jìn)行充分、清晰、準(zhǔn)確的風(fēng)險(xiǎn)揭示，并保證服務(wù)專業(yè)性和客戶利益維護(hù)，避免作出不當(dāng)解釋或誤導(dǎo)客戶；

　　第二步：購買前理財(cái)銷售人員還應(yīng)了解客戶風(fēng)險(xiǎn)承受能力評(píng)估情況、投資期限和流動(dòng)性要求，根據(jù)其評(píng)估結(jié)果，向客戶推薦相應(yīng)的產(chǎn)品。提醒客戶閱讀銷售文件，特別是風(fēng)險(xiǎn)揭示書和客戶權(quán)益須知；

　　第三步：購買中，銀行柜面人員確認(rèn)客戶抄錄了風(fēng)險(xiǎn)確認(rèn)語句，確認(rèn)為客戶本人持合法證件辦理，本人親自填寫各項(xiàng)申請(qǐng)書，申請(qǐng)書中的客戶資料填寫完整并簽字確認(rèn)；

　　第四步：購買后，銷售人員須向客戶告知我行理財(cái)產(chǎn)品信息披露的渠道和方式，同時(shí)提醒客戶投訴和業(yè)務(wù)咨詢渠道。（據(jù)《南方日?qǐng)?bào)》）