以人民幣貶值開年的2016年，如何握緊手中的錢袋子、不因盲目投資而損失本金成了每個老百姓都關(guān)心的事。銀行理財師提醒，在眼下投資風險較大的情況下，可以適當提高儲蓄存款在家庭資產(chǎn)配置中的比例。為讓儲戶安心儲蓄，多家銀行推出分段付息存款業(yè)務(wù)，定存提前支取不再變成活期。

　理財師建議

　　儲蓄存款安全性好 理財宜買中長期產(chǎn)品

　　廈門交行的理財經(jīng)理賀鋒表示，在眼下投資風險較大的情況下，可以適當提高儲蓄存款在家庭資產(chǎn)配置中的比例。賀鋒分析，也許存款利率比不上通貨膨脹率，但仍有不少優(yōu)勢。存款安全性好，資金可以得到保障，還可以養(yǎng)成強制儲蓄的習慣，享受到積少成多的收獲。此外，還有助于獲得銀行增值服務(wù)，由于很多銀行會根據(jù)客戶的存款金額進行評級或評分，評分高的客戶在轉(zhuǎn)賬、投資時可享受手續(xù)費優(yōu)惠，在申請貸款和信用卡時也會更加便利。

　　對有打算購買銀行理財產(chǎn)品的投資者，賀鋒建議，在資金價格維持低位或繼續(xù)下行的環(huán)境下，不用非得等到春節(jié)前幾天，不妨現(xiàn)在趁早購買中長期產(chǎn)品，提早鎖定收益率。對資金流動性有要求的投資者，則建議選擇低配短期現(xiàn)金管理工具，而超配中長期理財產(chǎn)品。

分段付息存款讓儲戶減少利息損失

　　去年連續(xù)五次降息，令如今的存款利率降到史上最低。記者走訪本市多家銀行發(fā)現(xiàn)，交行、工行、民生、興業(yè)等多家銀行都推出了特色儲蓄存款業(yè)務(wù)——分段付息。

　　所謂分段付息，其核心內(nèi)容是打破了過去定期存款提前支取利息按活期利息處理的模式，可以讓儲戶盡量減少利息損失。

　　以交通銀行“惠享存”（普通版）特色儲蓄產(chǎn)品為例，1萬元起存，可像活期一樣隨時支取，按實際存期靠檔計息，實現(xiàn)收益最大化。按陳先生在1月10日開立賬戶，存款10萬元，若他在10月22日提前支取，那他存期共9個月零12天，利息計算為前6個月按6個月定期利率(1.69%)+后3個月按三個月定期利率(1.43%)+剩余12天的活期利率（0.3%），實際收益1135.79元。記者算了一筆賬，10萬元定存提前支取，5個月可比普通定存多得利息395元，8個月可多得758元，11個月可多得1020元，即10萬元定存，按分段計息存款，提前支取可比傳統(tǒng)定存高出4至5倍。

　　記者了解到，部分中小銀行還推出了一些與結(jié)構(gòu)性保本理財性質(zhì)差不多的存款產(chǎn)品，只是投資門檻小于5萬元。

　大額存單保本保息也可靠檔計息

　　今年元旦過后，各家銀行開始發(fā)售新一批大額存單，利率水平普遍在央行個人儲蓄存款基準利率的基礎(chǔ)上上浮40%，比如工行、中行、交行、中信均為:3個月1.54%，6個月1.82%，9個月1.96%，1年2.1%，2年2.95%，3年3.85%。通常大額存單的起存金額為30萬元，部分銀行還推出了起存金額50萬元的產(chǎn)品，比30萬元的利率更高。

　　目前，已有部分銀行針對大額存單，推出了提前支取靠檔計息，即存滿哪個檔就按哪個檔的利息兌付，存滿3個月不滿6個月，按3個月利息給付；滿6個月不滿9個月，按6個月給付；滿9個月不滿1年，按9個月給付，以此類推。但是值得注意的是，大額存單必須全部支取，不能部分支取。

　　同樣30萬元存一年，普通定期存款的利息是4500元，而大額存單的利息是6300元，多了1800元。

　某分段付息儲蓄產(chǎn)品

　　定期存款10萬元，存9個月零12天提前支取

　　利息:前6個月按六個月定期利率(1.69%)+后3個月按三個月定期利率(1.43%)+剩余12天按活期利率（0.3%）。實際收益1135.79元，比普通定存多得利息899.08元。

　　10萬元定存提前支取

　　利息:5個月可比普通定存多得利息395元，8個月可多得758元，11個月可多得1020元。

　　提前支取可比傳統(tǒng)定存高出4至5倍。