事情經(jīng)過(guò)

　　1、黎女士的車(chē)險(xiǎn)6月20日到期，已處“脫保”狀態(tài)，自己不清楚確切日期。

　　2、車(chē)險(xiǎn)“脫保”三個(gè)月內(nèi)續(xù)保，上路將被罰，但保險(xiǎn)費(fèi)率一般不會(huì)上浮。

　　3、黎女士7月3日詢(xún)問(wèn)海滄盛元豐田的車(chē)險(xiǎn)服務(wù)人員，被告知三個(gè)月內(nèi)續(xù)保，保險(xiǎn)費(fèi)率不會(huì)變化。

　　4、車(chē)險(xiǎn)服務(wù)人員劉女士發(fā)投保短信，稱(chēng)黎女士的車(chē)險(xiǎn)7月4日到期。

　　5、黎女士9月28日去續(xù)保，被告知脫保超過(guò)3個(gè)月，重新投保保費(fèi)要按新車(chē)標(biāo)準(zhǔn)，多了一倍多。

　　每年按時(shí)為汽車(chē)投保是每一位車(chē)主應(yīng)當(dāng)具備的習(xí)慣?，F(xiàn)如今，保險(xiǎn)公司和4S店為了提高服務(wù)質(zhì)量，通常在保險(xiǎn)到期前一個(gè)月便通過(guò)電話(huà)、短信等方式提醒車(chē)主辦理續(xù)保手續(xù)，消費(fèi)者在享受方便的同時(shí)也逐漸產(chǎn)生了依賴(lài)，如果沒(méi)有提醒，就有可能出現(xiàn)車(chē)險(xiǎn)脫保的情況。

　　廈門(mén)的黎女士（化名），就因?yàn)榕e(cuò)保險(xiǎn)到期日與4S店發(fā)生糾紛。

　　【事件】

　　弄錯(cuò)車(chē)險(xiǎn)到期日

　　保費(fèi)要按新車(chē)來(lái)

　　黎女士說(shuō)，今年上半年，她剛剛生了小孩，就帶著孩子回老家住，車(chē)沒(méi)開(kāi)過(guò)。由于保單不在身邊，保險(xiǎn)公司登記的手機(jī)號(hào)也在去年年底不用了，黎女士弄不清楚車(chē)險(xiǎn)到期的具體日子，只是大概覺(jué)得是在六七月份。7月3日，黎女士給自己的4S店海滄盛元豐田的車(chē)險(xiǎn)服務(wù)人員劉女士打電話(huà)，咨詢(xún)續(xù)保事宜。過(guò)去3年，黎女士都是找她投保的。劉女士說(shuō)，如果有事不方便，在三個(gè)月內(nèi)續(xù)保，保險(xiǎn)的費(fèi)率不會(huì)發(fā)生變化。

　　黎女士說(shuō)，劉女士發(fā)來(lái)的投保短信上，說(shuō)自己的車(chē)子保險(xiǎn)是7月4日到期。照這樣推算，10月4日，自己的車(chē)險(xiǎn)就要超過(guò)3個(gè)月。黎女士還想打個(gè)提前量，9月28日，她去續(xù)保，結(jié)果被告知，脫保超過(guò)3個(gè)月。實(shí)際上，她的車(chē)子在6月20日車(chē)險(xiǎn)就到期了。

　　黎女士自開(kāi)車(chē)以來(lái)，沒(méi)有出現(xiàn)一起事故，今年車(chē)險(xiǎn)的無(wú)賠款優(yōu)待系數(shù)為0.4，可是因?yàn)槊摫?，黎女士的?chē)子要按新車(chē)保費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)來(lái)投保商業(yè)險(xiǎn)，保費(fèi)一下多了一倍多。

　　黎女士認(rèn)為，4S店給了錯(cuò)誤的車(chē)險(xiǎn)到期日才導(dǎo)致出現(xiàn)問(wèn)題，劉女士則說(shuō)當(dāng)時(shí)已經(jīng)和黎女士說(shuō)過(guò)車(chē)子脫保了。而4S的相關(guān)負(fù)責(zé)人程先生則認(rèn)為，問(wèn)題出在黎女士沒(méi)把保險(xiǎn)到期日記清，4S店只是提醒車(chē)主保險(xiǎn)到期，而非有這方面的義務(wù)。針對(duì)多出來(lái)的保費(fèi)，雙方一時(shí)之間爭(zhēng)執(zhí)不下，車(chē)險(xiǎn)也一直沒(méi)續(xù)保。

　　【爭(zhēng)議】

　　給脫保車(chē)主發(fā)短信，默認(rèn)次日為保險(xiǎn)到期日

　　針對(duì)黎女士收到的短信提示車(chē)險(xiǎn)到期日是7月4日的問(wèn)題。同在海滄盛元豐田店駐點(diǎn)工作的太平洋財(cái)險(xiǎn)廈門(mén)公司的一位保險(xiǎn)專(zhuān)員說(shuō)，短信都是這么編的。脫保的車(chē)輛在發(fā)車(chē)險(xiǎn)計(jì)劃書(shū)信息的時(shí)候，都是寫(xiě)第二天為保險(xiǎn)到期日。“幾乎每家公司都是這么做的。如果沒(méi)到期的話(huà)，寫(xiě)的是到期日，如果已經(jīng)脫保，就寫(xiě)第二天。產(chǎn)生誤會(huì)也沒(méi)辦法，大家都是這么做的。”

　　與壽險(xiǎn)不同，包括車(chē)險(xiǎn)在內(nèi)的財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)并沒(méi)有寬限期。普通壽險(xiǎn)保單交費(fèi)期長(zhǎng)達(dá)數(shù)十年，其間投保人可能因?yàn)榉N種原因忘記繳費(fèi)時(shí)間，所以壽險(xiǎn)保單設(shè)定了60天的寬限期，從每年交費(fèi)日開(kāi)始，60天內(nèi)交納保費(fèi)，不會(huì)影響保單的有效性，但是過(guò)了60天的寬限期仍沒(méi)有交納保費(fèi)，保單就會(huì)臨時(shí)失效。如果臨時(shí)失效狀態(tài)達(dá)到2年，保單就將徹底“死亡”。

　　而車(chē)險(xiǎn)一年一保，不存在交費(fèi)寬限期的問(wèn)題，保險(xiǎn)期限一過(guò)，保單就失效。盡管保單失效，但一般在“脫保”三個(gè)月內(nèi)續(xù)保，保險(xiǎn)費(fèi)率不會(huì)上浮。

　　【后果】

　　脫保車(chē)上路要被罰，逾三個(gè)月投保要多花錢(qián)

　　車(chē)險(xiǎn)過(guò)期原因多種多樣，一方面，車(chē)主確實(shí)忘記了當(dāng)初投保的具體日期，結(jié)果錯(cuò)過(guò)了規(guī)定續(xù)保期限；另外一種是一部分車(chē)主心存僥幸。對(duì)于上一年度未出險(xiǎn)的車(chē)主來(lái)說(shuō)，認(rèn)為自身駕駛技術(shù)不錯(cuò)，覺(jué)得拖幾天沒(méi)有事，便沒(méi)有及時(shí)續(xù)保。這種存在僥幸心理的車(chē)主，遇到的事故往往正好發(fā)生在脫保期間，不但無(wú)法獲得理賠，而且還可能面臨處罰。

　　廈門(mén)一家財(cái)險(xiǎn)公司理賠部的負(fù)責(zé)人介紹說(shuō)，交強(qiáng)險(xiǎn)是強(qiáng)制性購(gòu)買(mǎi)的險(xiǎn)種，根據(jù)《道路交通安全法》規(guī)定，所有的機(jī)動(dòng)車(chē)必須購(gòu)買(mǎi)第三者強(qiáng)制責(zé)任保險(xiǎn)，如果路面執(zhí)勤的交警發(fā)現(xiàn)車(chē)輛沒(méi)有購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)，將暫扣車(chē)輛，進(jìn)行交強(qiáng)險(xiǎn)的雙倍處罰，直到補(bǔ)齊了保險(xiǎn)手續(xù)，交管部門(mén)才可能將車(chē)輛歸還。

　　由于商業(yè)車(chē)險(xiǎn)并非強(qiáng)制購(gòu)買(mǎi)，其遵循的也是商業(yè)原則，也就是“脫保”車(chē)主無(wú)法獲得保險(xiǎn)公司的理賠，如果是自己的責(zé)任，還要為對(duì)方的損失買(mǎi)單。

　　除了理賠的損失外，車(chē)輛“脫保”超過(guò)一定期限后，車(chē)主再續(xù)保還可能面臨費(fèi)率上浮。一般而言，脫保超過(guò)三個(gè)月，費(fèi)率就會(huì)上浮，而且會(huì)視同新車(chē)來(lái)投保。