隨著銀行金融產(chǎn)品的多元化，貸款購車成為不少消費者的選擇。不過，車貸是否適合自己得因人而異，尤其對于汽車貸款中的手續(xù)費、利率問題，消費者應(yīng)打聽清楚。近日，市民王先生準(zhǔn)備提前結(jié)清車貸時，卻被告知要收違約金。業(yè)內(nèi)人士提醒，消費者辦理貸款前要看清合同條款。

（黃暉 繪）

提前還款竟要支付違約金

　　安溪的王先生前年購置了一部15萬元的車，其中10萬元貸款按月分期。今年春節(jié)后，他在市區(qū)買了一套房子，在辦貸款按揭時，銷售經(jīng)理提醒他，要把車貸提前還清，否則車貸作為負(fù)債，會影響房貸款申請。

　　為此，王先生準(zhǔn)備提前將剩下的車貸一次性還清，可咨詢4S店后，他發(fā)現(xiàn)，提前還款得交一部分違約金。他有點不明白，提前還款不是好事嗎？4S店工作人員表示，當(dāng)初簽訂貸款合同時，有相關(guān)的條款。王先生找到貸款合同，發(fā)現(xiàn)有一條約定:如果提前還款，余款要收取5%的違約金。“貸款一年了，也沒人和我說違約金的事。”王先生說，剩余本金4萬多元，提前還清要交違約金2000多元。

計算 省2051元利息違約金達1210元

　　提前還貸，是否需要再付利息，違約金是如何計算的？記者進行了體驗。

　　市民張先生2013年10月份購買了一部轎車，總價40萬元，首付20萬元，貸款20萬元，貸款期限3年。他選擇逐月本息還貸，每月需還本金5763元和利息293元。貸款合同第七條“其他條款”中有關(guān)“借款人要求的還款計劃變更”的規(guī)定，“對于提前還款或提前部分還款，貸款人將加收提前還款金額3%的費用。”

　　按照合同，在目前還剩下的7個月中，張先生本應(yīng)還每月本金加利息6056元，余下還款額為42392元，其中總利息2051元。如果提前還款，張先生除了交剩余本金40341元，但需交余下本金的3%違約金為1210元。

　　這樣算來，張先生如果提前還清，可以省去2051元的利息，但需交1210元的違約金。

業(yè)內(nèi)人士 設(shè)違約金是行業(yè)潛規(guī)則

　　提前還款要交違約金，不少人表示不清楚也不解。

　　業(yè)內(nèi)人士陳經(jīng)理介紹，目前，車貸的來源主要有銀行貸款、融資租賃公司貸款和汽車金融公司貸款，違約金問題主要存在于汽車金融公司貸款。汽車金融公司車貸所需手續(xù)簡單，一般不需要質(zhì)押物，只要貸款人信用較好，有一定的居住、收入證明就能貸到。

　　“設(shè)定違約金條款是行業(yè)潛規(guī)則。”陳經(jīng)理說，因為第一年是利息最多的時候，金融機構(gòu)想要設(shè)法制止借款人在此期限提前還貸，從而盡可能多地收取利息。

　　提前還款的違約金是在借貸款雙方的合同中共同認(rèn)可的條款，一旦借款人在指定的時間內(nèi)提前還清全部貸款，或大部分本金，他將支付一筆違約金。違約金一般是按照提前還款時的未結(jié)余額的百分比計算(一般是2%到5%)；或規(guī)定若干個月份的利息。最高違約金受到合同或法律的約束。

　　違約金是借貸雙方可以協(xié)商的，陳經(jīng)理表示，不少消費者在辦理貸款時并不清楚該條款，容易產(chǎn)生糾紛。

律師 屬行業(yè)霸王條款

　　福建聯(lián)合信實（泉州）律師事務(wù)所律師吳培育認(rèn)為，貸款機構(gòu)在借款合同中約定提前還貸需要交納違約金，本質(zhì)上屬于一種霸王條款，是一種行業(yè)壟斷行為。

　　吳律師說，按照《合同法》第二百零八條：“借款人提前償還借款的，除當(dāng)事人另有約定的以外，應(yīng)當(dāng)按照實際借款的期間計算利息。”以及《合同法》第七十一條：“債權(quán)人可以拒絕債務(wù)人提前履行債務(wù)，但提前履行不損害債權(quán)人利益的除外。債務(wù)人提前履行債務(wù)給債權(quán)人增加的費用，由債務(wù)人負(fù)擔(dān)。”的規(guī)定，借款人選擇提前還貸并沒有損害到貸款機構(gòu)的利益，貸款機構(gòu)作為債權(quán)人并無權(quán)拒絕借款人提前償還債務(wù)，也無權(quán)向借款人收取提前還貸違約金。如果貸款機構(gòu)方面認(rèn)為提前還貸給銀行增加了費用負(fù)擔(dān)，貸款機構(gòu)方面應(yīng)當(dāng)承擔(dān)舉證責(zé)任，而不是在借款合同中約定提前還貸要強制收取違約金。

　　吳律師提醒，對貸款的市民而言,最重要依據(jù)的還是貸款合同,在做出決定前最好理清關(guān)于提前還款的條文。（記者 張曉明）