市場失序逼出了“網(wǎng)聯(lián)”

　　近年來，我國支付清算行業(yè)發(fā)展迅速，業(yè)務(wù)增量全球第一，非銀行支付業(yè)務(wù)增長尤其迅猛。但同時(shí)，非銀行支付市場發(fā)展相對(duì)無序，違規(guī)行為較多。日前，非銀行支付機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)支付清算平臺(tái)（“網(wǎng)聯(lián)”）正在籌建，將有助于實(shí)現(xiàn)非銀行支付資金清算規(guī)范化、透明化、集中化運(yùn)作及有效監(jiān)管。

　　“網(wǎng)聯(lián)”是我國一家專門為非銀行支付機(jī)構(gòu)提供資金清算服務(wù)的清算機(jī)構(gòu)，在全世界范圍內(nèi)也是獨(dú)一無二的。在中國銀聯(lián)成立15年之后，我們?yōu)槭裁催€需要專門建設(shè)“網(wǎng)聯(lián)”平臺(tái)，將非銀行支付資金清算從銀行“直連”切換到“網(wǎng)聯(lián)”上來？應(yīng)該說，這不但考慮到我國非銀行支付市場發(fā)展快、規(guī)模大等現(xiàn)狀，更與當(dāng)下市場亂象橫生密切相關(guān)。

　　一是部分支付機(jī)構(gòu)違規(guī)跨行清算，海量交易游離在監(jiān)管之外。在銀行直連模式下，部分支付機(jī)構(gòu)特別是大型支付機(jī)構(gòu)，將本應(yīng)該通過中國銀聯(lián)進(jìn)行跨行轉(zhuǎn)接清算的資金，借助銀行賬戶進(jìn)行清算。不但違反了相關(guān)規(guī)定，而且這些海量的交易數(shù)據(jù)無法為監(jiān)管部門全面掌握，難以實(shí)現(xiàn)監(jiān)管全覆蓋。

　　二是挪用客戶備付金及洗錢等風(fēng)險(xiǎn)時(shí)有發(fā)生，損害用戶權(quán)益。部分支付機(jī)構(gòu)為實(shí)現(xiàn)跨行清算，在商業(yè)銀行開設(shè)了大量的客戶備付金賬戶。大量的賬戶、分散的存放，給備付金日常監(jiān)管帶來多重風(fēng)險(xiǎn)。對(duì)備付金本身而言存在被挪用和占用的風(fēng)險(xiǎn)，同時(shí)也為洗錢、恐怖融資等犯罪活動(dòng)提供通道。

　　三是部分支付機(jī)構(gòu)與銀行直連的標(biāo)準(zhǔn)不一，存在著重復(fù)建設(shè)。為了與銀行建立“直連”，每家支付機(jī)構(gòu)都需要與商業(yè)銀行一對(duì)一洽談、開發(fā)等，甚至部分支付還要跟同一家銀行的不同分行進(jìn)行對(duì)接。這個(gè)過程耗時(shí)費(fèi)力，效率低下，且存在標(biāo)準(zhǔn)混亂、資源浪費(fèi)等問題，對(duì)支付機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)發(fā)展不利。

　　日前，相關(guān)部門發(fā)出通知，2018年6月30日起，支付機(jī)構(gòu)受理的涉及銀行賬戶的網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)全部通過“網(wǎng)聯(lián)”平臺(tái)處理。對(duì)中小支付機(jī)構(gòu)而言，這將能夠使他們與大型支付機(jī)構(gòu)在同一個(gè)起跑線上競爭，非銀行支付機(jī)構(gòu)之間的競爭將主要圍繞支付場景的豐富和客戶體驗(yàn)的提升展開。對(duì)于大型支付機(jī)構(gòu)而言，“網(wǎng)聯(lián)”上線抹平了其直連體系帶來的壁壘優(yōu)勢。“網(wǎng)聯(lián)”上線后，支付機(jī)構(gòu)客戶備付金將全部上存到央行存款賬戶進(jìn)行集中存管，備付金將不會(huì)被支付機(jī)構(gòu)挪用和占用，客戶的合法權(quán)益將得到更好的保護(hù)。同時(shí)，央行能更全面準(zhǔn)確地掌握非銀行支付數(shù)據(jù)，更好實(shí)施監(jiān)管，降低各類風(fēng)險(xiǎn)隱患。

　　對(duì)于社會(huì)公眾而言，由于資金清算發(fā)生在“網(wǎng)聯(lián)”與銀行、支付機(jī)構(gòu)之間，因此“網(wǎng)聯(lián)”上線對(duì)其并無影響。對(duì)于中國銀聯(lián)而言，“網(wǎng)聯(lián)”雖然帶來一定影響，但這種影響目前看并不太大。在國內(nèi)，銀聯(lián)與商業(yè)銀行等加強(qiáng)合作，正在拓展除了非銀行支付之外的互聯(lián)網(wǎng)支付業(yè)務(wù)；在國外，銀聯(lián)國際化步伐不斷加快，競爭力大大提升，已經(jīng)成為全世界三大銀行卡組織之一。

　　總之，“網(wǎng)聯(lián)”平臺(tái)即將問世，充分體現(xiàn)了央行對(duì)支付行業(yè)“嚴(yán)監(jiān)管”和“強(qiáng)服務(wù)”的宗旨，將在促進(jìn)公平競爭、保障資金安全、提高清算效率等方面發(fā)揮積極作用，進(jìn)一步推動(dòng)非銀行支付行業(yè)健康穩(wěn)健發(fā)展，更好地服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)和社會(huì)公眾。