銀行再現(xiàn)違規(guī)代銷(xiāo)案件。青島銀監(jiān)局日前公布了對(duì)農(nóng)業(yè)銀行青島城陽(yáng)支行的行政處罰決定書(shū)。根據(jù)處罰決定，農(nóng)業(yè)銀行青島城陽(yáng)支行存在違規(guī)代理銷(xiāo)售保險(xiǎn)業(yè)務(wù)案的違規(guī)事實(shí)，青島銀監(jiān)局對(duì)農(nóng)業(yè)銀行青島城陽(yáng)支行罰款25萬(wàn)元。

　　事實(shí)上，農(nóng)業(yè)銀行支行的案件并非孤例。在一些三四線(xiàn)城市銀行網(wǎng)點(diǎn)，銀行違規(guī)代銷(xiāo)理財(cái)產(chǎn)品并未根絕。一位國(guó)有大行縣城支行工作人員告訴北京商報(bào)記者，某些基層網(wǎng)點(diǎn)確實(shí)存在保險(xiǎn)公司的駐點(diǎn)人員。

　　而按照規(guī)定，商業(yè)銀行不得允許保險(xiǎn)公司人員派駐到銀行網(wǎng)點(diǎn)。除了保險(xiǎn)公司人員駐點(diǎn)，上述銀行工作人員也介紹，現(xiàn)實(shí)中也存在保險(xiǎn)公司人員在銀行網(wǎng)點(diǎn)開(kāi)沙龍并且介紹保險(xiǎn)產(chǎn)品的行為，這種情況屬于規(guī)定的模糊地帶。

　　銀行理財(cái)一直被視為“安全”的代名詞。但隨著誤導(dǎo)理財(cái)、存單變保單等現(xiàn)象屢屢發(fā)生，對(duì)銀行理財(cái)產(chǎn)品的可信度造成了不可忽視的損傷。

　　值得關(guān)注的是，監(jiān)管層對(duì)銀行代銷(xiāo)理財(cái)產(chǎn)品有明文規(guī)定。去年5月，銀監(jiān)會(huì)下發(fā)《關(guān)于規(guī)范商業(yè)銀行代理銷(xiāo)售業(yè)務(wù)的通知》，規(guī)定商業(yè)銀行應(yīng)對(duì)銷(xiāo)售人員及其代銷(xiāo)產(chǎn)品范圍進(jìn)行明確授權(quán)，并在營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)公示；商業(yè)銀行應(yīng)按照有關(guān)規(guī)定在專(zhuān)門(mén)區(qū)域銷(xiāo)售，銷(xiāo)售專(zhuān)區(qū)應(yīng)當(dāng)具有明顯標(biāo)識(shí)；禁止未經(jīng)授權(quán)或超越授權(quán)范圍開(kāi)展代銷(xiāo)業(yè)務(wù)，禁止非本行人員在營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)從事產(chǎn)品宣傳推介、銷(xiāo)售等活動(dòng)，不得將代銷(xiāo)產(chǎn)品與存款或其自身發(fā)行的理財(cái)產(chǎn)品混淆銷(xiāo)售。

　　除了某些基層銀行網(wǎng)點(diǎn)默許的情況外，銀行違規(guī)代銷(xiāo)更多的情況是員工私自銷(xiāo)售。今年2月8日，天津銀監(jiān)局披露，平安銀行天津紅橋支行和天津新技術(shù)產(chǎn)業(yè)園區(qū)支行也曾因“私自銷(xiāo)售非平安銀行天津分行發(fā)售或代理發(fā)售產(chǎn)品”分別被處罰50萬(wàn)元和20萬(wàn)元。根據(jù)處罰，有13名平安銀行員工被警告或禁止從事銀行業(yè)工作一年，最嚴(yán)重的被終身禁止從事銀行業(yè)工作。

　　對(duì)此，平安銀行相關(guān)人士在回復(fù)北京商報(bào)記者的問(wèn)詢(xún)中稱(chēng)：“該行嚴(yán)令禁止本行員工私自銷(xiāo)售非該行發(fā)售或代理發(fā)售的各種產(chǎn)品。依照行內(nèi)相關(guān)制度，已對(duì)相關(guān)涉事員工進(jìn)行了嚴(yán)厲問(wèn)責(zé)與處罰。”

　　一位銀行理財(cái)師表示，將非銀行發(fā)行的理財(cái)產(chǎn)品請(qǐng)銀行的相關(guān)工作人員代為銷(xiāo)售的情況在業(yè)內(nèi)稱(chēng)為“飛單”。該理財(cái)師稱(chēng)，很多人在購(gòu)買(mǎi)理財(cái)產(chǎn)品時(shí)，只是聽(tīng)銀行理財(cái)經(jīng)理的介紹就開(kāi)始簽合同購(gòu)買(mǎi)，完全不看合同內(nèi)容。實(shí)際上所有的理財(cái)產(chǎn)品都會(huì)有非常詳細(xì)的產(chǎn)品說(shuō)明書(shū)，在產(chǎn)品說(shuō)明書(shū)上會(huì)將理財(cái)產(chǎn)品的各種問(wèn)題進(jìn)行告之。投資人最起碼應(yīng)該看清楚理財(cái)產(chǎn)品合同上的公章，那些“飛單”的合同上是不可能蓋有銀行公章的。

　　銀行違規(guī)銷(xiāo)售非本行理財(cái)產(chǎn)品，早已被監(jiān)管層多番禁止，但“跨界”銷(xiāo)售更豐厚回報(bào)的誘惑，讓銀行違規(guī)代售事件難以根絕。銀行員工在“跨界”銷(xiāo)售產(chǎn)品中獲得的提成遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于銀行自有理財(cái)產(chǎn)品的提成。一位股份制銀行人士曾向北京商報(bào)記者介紹，代銷(xiāo)信托和保險(xiǎn)產(chǎn)品給理財(cái)經(jīng)理的提成最高，有的能達(dá)到千分之三或五，一般由發(fā)行公司來(lái)支付；而銀行自身的理財(cái)產(chǎn)品最低，不少在萬(wàn)分之一點(diǎn)五上下，二者之間最高相差達(dá)10倍。

　　北京大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)院金融系副主任呂隨啟認(rèn)為，“飛單”事件反映出銀行有用人失察、內(nèi)控薄弱、管理松懈之嫌。“銀行飛單”嚴(yán)重?fù)p害了投資者的合法權(quán)益，給員工所在銀行帶來(lái)了嚴(yán)重的聲譽(yù)損失和經(jīng)濟(jì)損失。對(duì)此，廣東奔犇律師事務(wù)所劉國(guó)華曾建議，投資者一旦發(fā)現(xiàn)遭遇“銀行飛單”，應(yīng)該積極進(jìn)行維權(quán)。首先，應(yīng)立即尋求專(zhuān)業(yè)人員的幫助，收集整理證據(jù)，然后和理財(cái)經(jīng)理、產(chǎn)品營(yíng)運(yùn)方等協(xié)商解決；其次，及時(shí)向銀行和監(jiān)管部門(mén)投訴和舉報(bào)；最后，對(duì)情況嚴(yán)重或涉嫌非法吸收公眾存款等犯罪行為，向公安機(jī)關(guān)舉報(bào)，通過(guò)向法院提起民事訴訟挽回?fù)p失。