失控邊緣

　　在加入趣分期之前，X也做過(guò)一些互聯(lián)網(wǎng)公司的校園兼職。在為各個(gè)公司做了幾年的一線推廣之后，經(jīng)驗(yàn)和直覺(jué)告訴他，校園網(wǎng)貸們的這種推廣“應(yīng)該做不久”，都是“一桿子買(mǎi)賣(mài)”。

　　趣分期和分期樂(lè)本身設(shè)置了一套看似嚴(yán)格的風(fēng)控框架。比如對(duì)全職校園經(jīng)歷培訓(xùn)，要求他們對(duì)學(xué)生聲明風(fēng)險(xiǎn)，并監(jiān)督其填寫(xiě)正確信息等。而且，如果后期電話抽查時(shí)發(fā)現(xiàn)與真實(shí)信息不符，或者在學(xué)信網(wǎng)上找不到該學(xué)生的信息，注冊(cè)就會(huì)被駁回。

　　“學(xué)生一旦出現(xiàn)逾期不還的情況，就再也不能借錢(qián)和分期買(mǎi)東西了。而且會(huì)影響支付寶的芝麻信用。”X告訴PingWest品玩記者。2015年8月，趣分期獲得了螞蟻金服領(lǐng)投的E輪2億美元的融資。在逾期管理方面，優(yōu)分期、分期樂(lè)和愛(ài)學(xué)貸等平臺(tái)之間的信息互相打通，一個(gè)學(xué)生如果在其中一個(gè)平臺(tái)上產(chǎn)生逾期未還的情況，他在其它平臺(tái)上被打回的可能性就很大。趣分期起初也參與其中，但在獲得了螞蟻金服投資之后悄然退出了與其他平臺(tái)的信貸打通系統(tǒng)。

　　但隨著末梢神經(jīng)的增加，中樞神經(jīng)的風(fēng)控信息已經(jīng)無(wú)法傳達(dá)到每一個(gè)兼職員工了。他們與平臺(tái)方各懷心事，賺取提成才是他們的第一要?jiǎng)?wù)。

　　X說(shuō)，為了賺更多的推廣費(fèi)，地推員工與學(xué)生之間聯(lián)合造假或放松驗(yàn)證已經(jīng)是“圈子里公開(kāi)的秘密”，注冊(cè)時(shí)可以填寫(xiě)假信息（有時(shí)哪怕不是為了惡意逾期），只要相關(guān)人員愿意配合，一切好說(shuō)。所有平臺(tái)都是如此。即使平臺(tái)審核人員有時(shí)會(huì)偽裝成學(xué)?；虮ｋU(xiǎn)公司打電話核實(shí)身份，到了后期甚至改抽查為普查，但仍然擋不住信息作假和濫用的問(wèn)題。

　　一些風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)薄弱的學(xué)生甚至鋌而走險(xiǎn)，利用自己的人際關(guān)系和審核漏洞套現(xiàn)。

　　2016年3月9日，一位21歲的河南學(xué)生因欠下網(wǎng)貸平臺(tái)本金加利息60萬(wàn)元無(wú)法償還，在青島跳樓自殺。每個(gè)平臺(tái)都對(duì)每個(gè)學(xué)生限制了信用額度，但他卻成功借用28名同學(xué)的身份信息向多個(gè)網(wǎng)貸平臺(tái)借款，最終使欠款達(dá)到了一個(gè)他無(wú)法償還的金額。

　　諷刺的是，就在同一天，有媒體刊發(fā)了一篇趣分期CEO羅敏的專(zhuān)訪文章，羅敏在采訪中稱(chēng)，趣分期的風(fēng)格是“先執(zhí)行，快速擴(kuò)張，再快速糾錯(cuò)”。在采訪中，他無(wú)不得意地感慨當(dāng)初一個(gè)月內(nèi)從10個(gè)城市迅速擴(kuò)張到300個(gè)城市的驚險(xiǎn)。

　　X告訴我，他也遇到過(guò)類(lèi)似的惡劣情況。有人以自己的賬戶額度不夠或?qū)徍瞬煌ㄟ^(guò)等理由說(shuō)服同學(xué)或朋友在分期平臺(tái)上購(gòu)物，承諾每月將負(fù)擔(dān)分期費(fèi)用，當(dāng)商品到手后再以各種理由推脫。

　　Y的推銷(xiāo)話術(shù)中曾經(jīng)提到，分期樂(lè)是“學(xué)生的信用卡”。2004年，各大銀行的信用卡業(yè)務(wù)涌入大學(xué)校園。一位曾經(jīng)參與過(guò)招商銀行大學(xué)生信用卡發(fā)行和風(fēng)控業(yè)務(wù)的員工S告訴PingWest品玩，雖然當(dāng)時(shí)各大銀行的校園信用卡業(yè)務(wù)打得熱火朝天，但總體上講風(fēng)控仍是頭等大事。比如，所有地推人員都來(lái)自信用卡中心，僅在“211”院校內(nèi)推廣，而且給予學(xué)生的額度較低。他們甚至?xí)凑諏W(xué)生所在的大學(xué)、院系甚至籍貫的不同采取差別對(duì)待的風(fēng)控策略。

　　即便如此，校園信用卡仍然出現(xiàn)了高注銷(xiāo)率、高睡眠率和高壞賬率的現(xiàn)象。在以學(xué)生家長(zhǎng)為主的各方壓力下，2009年，銀監(jiān)會(huì)出手，發(fā)文明令禁止銀行向18歲以下的未成年人發(fā)放信用卡，如果給已滿18歲的學(xué)生發(fā)卡則必須經(jīng)過(guò)家長(zhǎng)等第二方還款來(lái)源的書(shū)面同意。保守的銀行逐漸退出了這部分業(yè)務(wù)，校園信用卡市場(chǎng)幾乎在一瞬間崩塌。