­　　同學(xué)做中介，介紹借款抵債務(wù)

­　　《中國經(jīng)濟(jì)周刊》記者了解到，除了以上的款項(xiàng)外，部分借款中小包還額外向第三人支付了一種名為“中介費(fèi)”的款項(xiàng)。這筆款項(xiàng)的金額大多占所借款項(xiàng)的10%。而充當(dāng)“中介”的第三人主要任務(wù)就是幫助并沒有信用記錄的小包成功從出借人手中拿到借款。

­　　小包告訴《中國經(jīng)濟(jì)周刊》記者，由于自己所能提供的信息有限，而且不愿意答應(yīng)“裸持”（以手持身份證的裸照為抵押）的要求，一些出借人一開始并不愿意將錢借給自己。在同宿舍同學(xué)的介紹下，她通過QQ群及微信群認(rèn)識了一幫自稱“中介”的人。這些“中介”表示，可以幫忙介紹一些不需要信用核實(shí)和任何抵押的借款公司給像小包一樣的大學(xué)生來解決一時(shí)之急，前提是所有借款必須通過“借貸寶”平臺，而且要收取一定數(shù)額的“中介費(fèi)”。

­　　小包介紹，這些“中介”并不都是不認(rèn)識的人，其中有些人就是和她一個(gè)學(xué)校、一個(gè)班級甚至一個(gè)宿舍的同學(xué)，甚至就連小包自己都充當(dāng)過“中介”，介紹同班同學(xué)給出借人認(rèn)識，并從中賺取了100元中介費(fèi)。

­　　與小包在同一所高校就讀的王淼（化名）告訴記者，自己和自己身邊的幾個(gè)朋友都有過充當(dāng)“中介”的經(jīng)歷。王淼曾經(jīng)和以小包相似的方式欠下近3萬元，在表示自己無力償還后，出借人教給王淼做“中介”的方法。據(jù)王淼介紹，出借人承諾，自己每成功介紹一筆1000元的借款，就可以抵消近200元的債務(wù)。除此之外，王淼還可以從同學(xué)那里收取100元的中介費(fèi)。但王淼同樣表示，這樣的事情自己在做過幾次以后就不再繼續(xù)了，因?yàn)榭吹酵瑢W(xué)難以償還款項(xiàng)著急的樣子“特別愧疚”。除了像王淼這樣靠做“中介”抵消欠款的人以外，還有一些同學(xué)是被“忽悠”而想依靠這種方式賺些外快。王淼表示，不清楚同學(xué)里到底有多少人在做這件事，但是感覺還是“蠻多人的”。

­　　律師：

­　　出借人借款中存在違規(guī)操作

­　　自6月中旬開始，小包所借的款項(xiàng)大部分已經(jīng)開始逾期。根據(jù)當(dāng)初在平臺簽訂的借款協(xié)議，借款人逾期未償還借款本金和利息，所有欠款將按年利率24%計(jì)算罰息給予出借人，并且開始計(jì)算逾期費(fèi)用。一時(shí)之間，小包的手機(jī)上開始不停地接到各種催款電話和短信。借貸寶方面，以及出借人開始催她還錢。小包提供給《中國經(jīng)濟(jì)周刊》記者的短信截圖所示，部分出借人的語氣并不客氣，并且威脅她不要以為躲起來就沒事了，再不還錢就會有“恐怖的事情發(fā)生”。

­　　無奈的小包只好向父母求助，隨后父母帶著小包向當(dāng)?shù)氐呐沙鏊鶊?bào)警。派出所表示，由于催款人目前并沒有任何實(shí)際行為，所以很難以短信或者電話為依據(jù)認(rèn)定造成威脅。派出所同時(shí)告訴小包，她只需要償還自己認(rèn)定的欠款即可，所謂的“押金”導(dǎo)致的欠款涉嫌欺詐行為，她有理由拒絕還款。

­　　北京大成律師事務(wù)所合伙人肖颯告訴《中國經(jīng)濟(jì)周刊》記者，在小包的事件中，借貸過程中確實(shí)存在違規(guī)的情況，主要體現(xiàn)在出借人在給小包借款時(shí)私下扣除利息。肖颯表示，根據(jù)我國《合同法》第二百條規(guī)定：“借款的利息不得預(yù)先在本金中扣除。利息預(yù)先在本金中扣除的，應(yīng)當(dāng)按照實(shí)際借款數(shù)額返還借款并計(jì)算利息。”此外，針對“押金”產(chǎn)生的欠款，肖颯認(rèn)為如果從合同訂立的目的考慮，小包不具有借款的意思表示，該部分借款合同存在不成立的可能。

­　　此外，肖颯表示，借貸寶作為中介平臺，應(yīng)當(dāng)有義務(wù)審查借貸雙方的資質(zhì)，包括審查出借人的信息，采取反欺詐措施。但是，由于目前中介業(yè)務(wù)規(guī)范尚未正式頒布，無法認(rèn)定借貸寶是否應(yīng)當(dāng)承擔(dān)法律責(zé)任。因此她建議小包要求借貸寶提供出借人的信息，并起訴出借人的催收行為侵害其人身權(quán)益。她表示，就借款合同而言，盡管雙方在借貸寶上約定的利率未超過年利率24%，但是雙方私下的借貸合同中如果出現(xiàn)約定利率超過年利率36%，超過部分的利息約定無效。所以小包可以要求出借人返還超額借款。