【對(duì)癥下藥】

　　調(diào)整融資：45萬的按揭貸款月供6800元，按照當(dāng)前商用房貸款政策估算(利率上浮10%，等額本息還款法)，周先生貸款期限約7年。一方面，周先生投資性房產(chǎn)當(dāng)前年化租金收入（6000×12/900000=8%）已經(jīng)超過貸款利率（7.48%），貸款利息成本已經(jīng)回收；一方面，當(dāng)前CPI破5望6，通脹壓力大，經(jīng)濟(jì)處于加息周期，周先生延長貸款期限，推遲本金歸還比較劃算。故建議周先生把貸款期限調(diào)整為商用房貸款期限上限10年，這樣月供可降低至5337元，每月支出可因此降低1463元，從而每月將因此改變?nèi)氩环蟪龅臓顩r，結(jié)余1337元。

　　節(jié)流開源：如果周先生夫婦不介意和父母住在一起，可將原本兩處的保姆傭金支出變成一次支出，可減少保姆傭金支出約500元；還可將父母的房子出租，每月增加租金收入1500元，從而每月將因此增加2000元的收入。三代同堂，其樂融融！

　　按照以上兩個(gè)方法調(diào)整后，周先生家庭每月將結(jié)余3337元，一年可結(jié)余約4萬元。

　　現(xiàn)金規(guī)劃：周先生父母身體狀況不佳，為應(yīng)對(duì)突發(fā)狀況引起的大額支出，建議他適度提高流動(dòng)資金比例，可將流動(dòng)資金保留為5萬元，這部分資金閑置時(shí)可存入銀行智能通知存款賬戶或者購買靈活性強(qiáng)的理財(cái)產(chǎn)品，如興業(yè)“現(xiàn)金寶”理財(cái)產(chǎn)品，年化收益率是活期利息的3~4倍。

　　保險(xiǎn)規(guī)劃：周先生夫婦是家庭的主要收入來源，兩位的人身安全和健康要重點(diǎn)保障，單純依靠單位醫(yī)保、社保遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠，建議將家庭收入的10%用于購買商業(yè)保險(xiǎn)?？紤]到其父母身體不好，保險(xiǎn)資金比例安排為：預(yù)算的60%在夫婦倆身上，預(yù)算的25%在父母身上，預(yù)算的15%在小孩身上。具體而言，周先生每年應(yīng)為自己及配偶增加12000元配置在意外事故險(xiǎn)及重大疾病險(xiǎn)，為母親增加一份2500元的重大疾病險(xiǎn)，保留父親及兒子原有的保險(xiǎn)項(xiàng)目。

　　子女教育及退休養(yǎng)老規(guī)劃：周先生要提前為孩子做好充分的教育基金準(zhǔn)備。已有的教育險(xiǎn)屬于期繳型銀保產(chǎn)品，是籌集教育基金的途徑之一。此外，建議周先生為兒子做一份基金定額定投，通過每月固定的小額投資，優(yōu)化家庭投資結(jié)構(gòu)，提高資金收益，同時(shí)保證資金良好的流動(dòng)性，將小錢變大錢。
假定周先生夫婦今年均為40歲，55歲退休。5年后周先生兒子高中畢業(yè)，9年后大學(xué)畢業(yè)；15年后周先生夫婦退休。周先生家庭年結(jié)余4萬，扣除2萬元保險(xiǎn)費(fèi)用，每月平均結(jié)余1667元。IRR為基金投資的平均年化收益率，不同的IRR、不同的月投入、不同的投資期限，對(duì)應(yīng)的結(jié)果參照附表。

　　投資規(guī)劃：周先生的風(fēng)險(xiǎn)承受能力較強(qiáng)，希望家庭總資產(chǎn)的年回報(bào)率等能夠達(dá)到10%；但“夾心族”的家庭支出負(fù)擔(dān)較重，穩(wěn)定收益的重要性同樣重要。

　　當(dāng)前存款扣除5萬的應(yīng)急準(zhǔn)備金外，還有11萬，建議5萬購買銀行理財(cái)產(chǎn)品（流動(dòng)性不足），6萬購買風(fēng)險(xiǎn)較低的保本型基金和債券型基金（流動(dòng)性強(qiáng)），預(yù)計(jì)年化收益率5%~10%。

　　持有的20萬股票型基金當(dāng)前還在虧損狀態(tài)，建議周先生選擇部分運(yùn)作較好的基金繼續(xù)持有，長期虧損的基金則先贖回。贖回的資金可以選擇業(yè)績較好的券商集合理財(cái)或者封閉式基金長期持有，預(yù)計(jì)年化收益率10%~20%。

　　投資性房產(chǎn)當(dāng)前年化租金收入（8%）已經(jīng)超過貸款利率（7.48%）。當(dāng)前泉州寫字樓投資市場(chǎng)還是比較樂觀的，考慮到未來幾年平均房價(jià)和租金成長率，周先生這套投資性房產(chǎn)的投資收益率超過10%應(yīng)該不成問題。

　　另外，若周先生想長期保持家庭總資產(chǎn)10%的增長，自己應(yīng)多花一些精力和時(shí)間在投資的學(xué)習(xí)和探索上，并積極實(shí)踐，比如可以將不超過5%的資金嘗試做一些高風(fēng)險(xiǎn)高回報(bào)、需要自己操作的投資，如：股票投資、黃金買賣、白銀T+D投資、大宗商品交易等，同時(shí)需注意及時(shí)止損。

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