N本網(wǎng)記者 吳秀娜

　　這幾年，醫(yī)保最高支付限額不斷上調(diào)，還有沒(méi)有必要購(gòu)買商業(yè)健康保險(xiǎn)、如何利用商業(yè)健康險(xiǎn)有效補(bǔ)充社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)的不足，已成為很多人關(guān)心的問(wèn)題。詳細(xì)答案，本期《理財(cái)周刊》一一為您解答。

醫(yī)保支付額度提升

　　3月份，泉州市召開(kāi)的全市經(jīng)貿(mào)、科技、勞動(dòng)保障、安全生產(chǎn)工作會(huì)議透露，今年，泉州市職工醫(yī)保最高支付限額將提高至8萬(wàn)元，加上城鎮(zhèn)職工商業(yè)補(bǔ)充醫(yī)保，市民最多可享受23萬(wàn)元的醫(yī)保報(bào)銷。

　　記者從泉州醫(yī)保管理中心網(wǎng)站了解到，2008年泉州市職工醫(yī)保最高支付限額從原來(lái)的50000元上調(diào)到57000元，2009年則進(jìn)一步上調(diào)至60000元，逐年上升。目前泉州市職工醫(yī)保的最高支付限額為72000元。

　　一家在泉保險(xiǎn)公司企劃部負(fù)責(zé)人之一黃女士指出，業(yè)界曾做過(guò)統(tǒng)計(jì)，目前大多數(shù)重大疾病的治療費(fèi)用一般為20萬(wàn)元乃至更多。若這一政策最終落實(shí)，個(gè)人最終可以享受最高達(dá)23萬(wàn)元的醫(yī)療保障，額度已經(jīng)能初步滿足這個(gè)費(fèi)用標(biāo)準(zhǔn)，當(dāng)然是一個(gè)利好消息。但同時(shí)也引發(fā)了不少疑問(wèn)：既然醫(yī)保能夠提供的最高支付限額基本上已經(jīng)能達(dá)到目前大多數(shù)重大疾病的治療費(fèi)用水準(zhǔn)，那么我們個(gè)人是否需要再投保商業(yè)重大疾病險(xiǎn)？｜

醫(yī)保涵蓋更多病種 商業(yè)險(xiǎn)彌補(bǔ)額度

　　業(yè)內(nèi)人士介紹，目前的商業(yè)健康險(xiǎn)，主要分為商業(yè)重疾險(xiǎn)、報(bào)銷型醫(yī)療險(xiǎn)和津貼型醫(yī)療險(xiǎn)。商業(yè)險(xiǎn)和醫(yī)療險(xiǎn)都是個(gè)人生活中不可缺少的，二者不可互相替代。

　　“遇到重大疾病時(shí)，在報(bào)銷額度上，相對(duì)于商業(yè)重疾險(xiǎn)，醫(yī)保對(duì)用藥、治療過(guò)程比較‘挑剔’。”業(yè)內(nèi)人士指出。

　　據(jù)悉，醫(yī)保在報(bào)銷額度上的“挑剔”體現(xiàn)在以下幾個(gè)方面：

　　一是醫(yī)療保險(xiǎn)有一個(gè)醫(yī)?；居盟幠夸?，在目錄內(nèi)的藥品可由醫(yī)保報(bào)銷，但目錄外的藥品（也就是自費(fèi)藥品，通常為新藥、貴藥、特效藥等）不予支付,而且醫(yī)保對(duì)于自費(fèi)診療項(xiàng)目不予報(bào)銷。

　　二是醫(yī)保有封頂線，且個(gè)人需自負(fù)一定比例。據(jù)悉，社會(huì)醫(yī)保中個(gè)人自費(fèi)的比例在不同的費(fèi)用項(xiàng)目中不同，如甲類藥自負(fù)10%，乙類藥自負(fù)20%。而且，醫(yī)保通常都設(shè)有最低標(biāo)準(zhǔn)起付線，低于起付線的醫(yī)療費(fèi)用全部由病人自費(fèi)，超過(guò)起付線的費(fèi)用由醫(yī)療保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)償付。

　　業(yè)內(nèi)人士指出，雖然醫(yī)?！胺忭斁€”正逐漸提高，但由于有這些限制性條件，參保人員需要自費(fèi)承擔(dān)的金額不低，若染上重疾，需要使用大量的特效藥、進(jìn)口藥、進(jìn)口器材等，實(shí)際上自費(fèi)部分的比例還是比較高的。因此個(gè)人很有必要利用商業(yè)保險(xiǎn)來(lái)彌補(bǔ)醫(yī)保的不足。以記者接觸到的一個(gè)實(shí)際案例為例，市民黃先生，因患癌癥，花了醫(yī)療費(fèi)40多萬(wàn)，通過(guò)醫(yī)保他只能報(bào)銷十多萬(wàn)，剩下的二三十萬(wàn)他只好通過(guò)商業(yè)健康險(xiǎn)來(lái)給付。

　　“目前大多商業(yè)重疾險(xiǎn)是定額給付型，一旦被保險(xiǎn)人被確診為患上了保險(xiǎn)合同約定的重大疾病，就可以向保險(xiǎn)公司申請(qǐng)理賠金，保險(xiǎn)金與保險(xiǎn)額度有關(guān)，與實(shí)際發(fā)生的醫(yī)療費(fèi)用關(guān)系較少。”太平洋人壽泉州中心支公司理財(cái)經(jīng)理陳嵐英說(shuō)。因此，用商業(yè)保險(xiǎn)來(lái)彌補(bǔ)社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)額度的不足非常有必要。

　　“另一方面，商業(yè)重疾險(xiǎn)只針對(duì)特定疾病進(jìn)行賠付。而社會(huì)醫(yī)保在投保人住院發(fā)生費(fèi)用后，若達(dá)到最低標(biāo)準(zhǔn)起付線，就可以按規(guī)定報(bào)銷?！鄙鲜鰳I(yè)內(nèi)人士黃女士指出。因此，在適用的病種上，醫(yī)保的保障范圍比商業(yè)保險(xiǎn)更廣泛?！吧虡I(yè)重疾險(xiǎn)的核賠標(biāo)準(zhǔn)，是比較嚴(yán)格的。它只能針對(duì)合同約定的病種進(jìn)行賠付，而且每個(gè)病種的定義比較嚴(yán)格，一般都有多種賠付級(jí)別，有較多的限制條件?！?BR>
“超社保”醫(yī)療報(bào)銷更多費(fèi)用

　　目前，隨著越來(lái)越多的人被納入社會(huì)基本醫(yī)療保險(xiǎn)保障范圍內(nèi)，多數(shù)費(fèi)用報(bào)銷型的商業(yè)住院醫(yī)療險(xiǎn)由于承擔(dān)的補(bǔ)償責(zé)任仍停留在社保規(guī)定的報(bào)銷范圍內(nèi)，因此，引發(fā)了不少人對(duì)它的價(jià)值的懷疑。

　　據(jù)悉，通過(guò)費(fèi)用報(bào)銷型醫(yī)療險(xiǎn)，個(gè)人在從社?；蚱渌鐣?huì)福利機(jī)構(gòu)取得賠償后，保險(xiǎn)公司給付剩余部分。社保不能報(bào)銷的它也同樣不能報(bào)銷。

　　但目前，已有部分保險(xiǎn)公司開(kāi)始推出“超越社保范圍”的費(fèi)用報(bào)銷型醫(yī)療險(xiǎn)，報(bào)銷費(fèi)不受醫(yī)保范圍限制。業(yè)內(nèi)人士建議，可以利用這類產(chǎn)品來(lái)彌補(bǔ)社保的不足。記者了解到，目前太平洋保險(xiǎn)人壽的安泰“附加住院補(bǔ)償保險(xiǎn)”、太平人壽“高診無(wú)憂”終身醫(yī)療保障計(jì)劃、人保健康“守護(hù)專家住院費(fèi)用險(xiǎn)”等都是突破社保醫(yī)療費(fèi)用報(bào)銷瓶頸的險(xiǎn)種。

津貼型醫(yī)療險(xiǎn)：“不看社保臉色”

　　在三種商業(yè)醫(yī)療險(xiǎn)中，津貼型醫(yī)療險(xiǎn)是獨(dú)立于社保之外的險(xiǎn)種，在理賠時(shí)不必看社?！澳樕?，與被保險(xiǎn)人到底花了多少住院費(fèi)用無(wú)關(guān)。這類產(chǎn)品主要是對(duì)生病住院后產(chǎn)生的損失進(jìn)行補(bǔ)償。

　　購(gòu)買了津貼型醫(yī)療險(xiǎn)的個(gè)人，只要住院或者手術(shù)，就可以按照合同約定的每日住院津貼額，憑被保險(xiǎn)人的住院、出院及診斷證明等材料到保險(xiǎn)公司進(jìn)行理賠，也不需住院費(fèi)用發(fā)票，只要按照住院天數(shù)累積給付就可。